合众保险解读：个人养老金可满足多样化的养老需求

4月21日《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》(国办发〔2022〕7号)发布，明确了个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、投资和领取等事项。

即将要出台的个人养老金制度引起了一阵热议。也有人提出疑问，“既然已经有了基本养老保险和企业年金，为什么还要出台个人养老金制度？”

针对这一问题，让我们听听权威人士是怎么说的……

4月25日，国务院新闻办公室举行国务院政策例行吹风会，介绍《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》有关情况。人社部副部长李忠、人社部养老保险司司长聂明隽出席吹风会，并回答记者提问。

个人养老金可满足多样化的养老需求

人社部养老保险司司长聂明隽在答记者问时指出：“第一支柱基本养老保险是保基本生活的，第二支柱企业年金和职业年金是单位建立的，起补充养老作用。现在增加了个人养老金，不仅为参加第二支柱的人员再增加了一条补充养老的渠道，对没有参加第二支柱的人员而言，也增加了一条补充养老的渠道，丰富了参加人对未来养老保险多样化的需求。”

不难看出，我国养老体系第一支柱虽覆盖比较全面，但只能满足人们的基本生活需求，而第二支柱属于部分群体拥有，不知道你是否在此范围内，所以，国家推出的个人养老金制度，不仅是对第三支柱的完善，也是适应了我国社会主要矛盾的变化，是满足人民群众多层次、多样化养老保险需求的必然要求。

个人养老金有利于提升老年生活品质

人社部副部长李忠表示：“个人养老金制度一方面有利于帮助人们在退休后能够多一份收入，增加一份积累，进一步提高退休后的生活水平，让老年生活更有保障、更有质量。另一方面，个人养老金制度的实施也是社会保障事业高质量发展、可持续发展的重要举措，有利于积极应对人口老龄化，构建功能更加完备的多层次、多支柱的养老保险体系。”

要想退休后还能保持之前的生活水平，仅靠社保是远远不够的，如果你拥有企业年金，再有个人养老金的加持，那可谓是人生赢家。但如果你不在第二支柱的保障范围内，个人养老金账户可帮你提前留住一部分钱合众人寿投资养老，用于未来你退休后支取，生活品质同样可以得到保障。

能帮助个人理性规划养老资金

聂明隽认为，参加个人养老金以后，从制度设计可以看出，账户资金是封闭运行的，在缴费阶段只进不出，个人缴费和投资收益都在账户里滚存，到达领取基本养老金年龄等条件时就可以领取，也就是说从制度上帮助参加人把牢个人养老金的“出口”，有助于个人理性规划养老资金，合理选择投资产品和投资期限，避免提前支取，从而切实起到补充养老的作用。

可以享受税收优惠政策

国家鼓励发展多层次养老保险体系，第三支柱内容比较广泛。其中，国家通过税收政策支持建立个人养老金制度，与其他市场化运营的个人商业养老金融业务互相补充、相互促进。因此，个人参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受国家税收优惠政策。包括养老FOF、商业养老保险等金融产品，符合条件的可以作为个人养老金的投资产品，由参加人自主决定购买。

中央明确要求，要立足我国的基本国情，借鉴国际经验，努力构建以基本养老保险为基础、以企业年金和职业年金为补充，与个人储蓄性养老保险和商业养老保险相衔接的“三支柱”养老保险体系。总而言之合众人寿投资养老，基本养老保险是基础，企业年金是重要补充，在此基础上个人养老金制度让未来老年生活更有质量。

（资料来源：人力资源和社会保障部官微、中国劳动保障报）