这三大政策，引起你养老恐慌了吗？

2021年过半了，你们感觉到周边的人有什么变化吗？

你如果一时不知道，我先说一下最近半年我的感受。

第一感受，时间过得太快了，春节依稀上个月才结束。

第二感受，欢乐的2月过后，关系我们的新闻有点多。

3月初，两会推出了延迟退休，全国社保统筹。

5月初，第七次人口普查结果出炉，宣布我国步入老龄化国家行列。

5月末，国家放开三胎政策，原因是弥补日益严重的少子化现状。

最后我想说，无论是延迟退休，还是放开三胎，政策背后都在告诉我们趁着上班多攒点退休金，不要期望养儿能防老。

此时的你，是不是在考虑该如何增加储蓄来养老？

不用急，国家给你推荐了养老三大支柱：

第一支柱，养老保险金（多少跟我们的工资挂钩）。

第二支柱，企业年金（个人感觉企业年金是让企业和员工共赢的纽带，但极少公司有这份福利）。

第三支柱，商业养老金，也是国家大力支持和扶持的。

了解过三大支柱的人都知道，养老保险金跟我们的工资挂钩，也就是额度有上限，即便是你想多交，公司也不会同意。

而企业年金对于公司来说是一笔较大的开支，目前只有一些国营大公司才有的福利。

如果想要体面的养老，还是要靠自己我国最新养老政策，为自己以后的养老质量买单，建议早早的储备养老金。

01

养老金该怎么准备？

养老是确定的事情，每个人都会面对，只是时间问题，所以养老规划越早准备越好。

那具体可从哪些方面准备呢？

1坚持交社保

虽说社保不是万能的，但万万不能没有社保。毕竟社保是最基础的保障，而且社保交的时间越长，后面退休能领取的钱也就越多。

2补充商业养老保险

1）人身健康险补充

我们配置商业保险的首要原则是，先保障后理财。因为随着年龄的增大，身体机能下降，罹患疾病的风险越大。

把基础的健康险基础保障配置齐全之后，我们再踏实去追求财富的增长，开启养老生活质量计划，不然一切都只是空中楼阁。

2）补充养老金

建立好健康保障后，还需要根据养老必要生活目标进行第二步养老资金规划，确保一生现金流稳定，不会因为未来养老等人生目标的巨大支出压力导致家庭破产。

养老金这事儿，我觉得一定要明白三个要点。

首先是习惯，其次是理念，最后才是理财类型和方式。

所以，为养老做的储蓄准备有三个最重要的地方：

第一，习惯：存多少重要，定时存更重要。

第二，理念：安全性我国最新养老政策，在保本的前提下追求较高收益。

第三，产品：在流动性和强制储蓄中找平衡。

前两点都很好理解，我们着重说说第三点。

养老储蓄多数是“大而长”的计划：长期储蓄，总金额较大。

原则上，这笔钱应该安安静静地被锁在在账户里，别乱花掉了，等退休时再出来发光发热。但真到了万不得已时，我们也希望可以部分取出，或者用极小的代价拿一部分出来应应急。

可以作为养老储蓄的产品有很多，只要符合了这三点，都适合用于做养老规划。

此时，养老年金，也就是国家大力推广的第三养老支柱，应运而生。

目前市面上的养老年金多以年金险和增额终身寿险为主。

他们都满足养老金的二大优点：

① 安全稳健

收益以白纸黑字呈现在保单上，非常安全稳健。

② 长期复利锁定

对于养老而言，我们什么时候拿钱是确定的，那养老金最好的一点也是在于随着时间的推移，不受市场环境影响，不用我们花太多心思，它自己就会复利增值。

而且长期来看收益其实并不低，好的产品长期持有可以接近3.5%的复利收益，在利率下行的大环境下，这个收益很不错了，毕竟余额宝才1-2%的年化，还一直在下跌。

02

需要准备多少养老金？

判断需要多少养老金，首先要知道我国的养老金替代率。

养老金替代率：劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

举个例子

退休前工资1万，退休后拿到的养老金是5000，那养老金替代率就是50%。

如图我国养老金替代率远低于国际警戒线，也就意味着替代率越低，我们退休后拿到的退休金越少，需要补充的养老金也就越多。

如果你不确定需要多少养老金来做补充，我这里可以举个例子（仅作为参考）。

为了避免有通胀因素：我们设定大保今年59岁，目前工资10000元，明年60岁退休，退休时若想保持目前的生活品质。我们来测一下他需要补充多少养老金。

首先，根据目前的退休替代率按照40%计算，大保退休后可以拿到4000元/月退休金，距离他现在的生活品质，还有6000元/月的差距。

其次，我们根据全国2020年全国平均人口寿命77周岁计算，大保还要领取17年。

最后，我们算一下大保17年一共需要补充多少养老金（忽略利率和通胀因素）。

大保养老金补充：17年*12月*6000元=122.4万元。

再举个例子

假设小保今年 30岁，60 岁退休，预期寿命 85 岁；现在每月生活支出 5000 元（即 6 万/年），希望退休后维持同样的生活水平。

不考虑通货膨胀：需准备150万。

考虑3%通货膨胀：需准备561万。

考虑5%通货膨胀：需准备1365万。

这还没有算上突发情况，比如生病、突发意外等，所以仅靠社保养老金来养老是不够的。

有时候我真的觉得，做个人挺难的。

怕走得太早，所以给自己买了一堆重疾、定寿，分散死亡风险。

又怕活得太久，于是又要买养老保险，通过它领取时间越长，收益越高的特性来应对长寿风险。

03

最后的话

我们80后、90后，是不容易的一代人，养老问题突出，政策如此。但也要笑着应对，只要我们未雨绸缪，趁现在处于人生的黄金阶段，赚钱能力最佳时候，给自己提前做好养老规划。

不断完善基础健康保障，适当补充个人商业养老保险，提高养老金替代率，其余资金做资产配置。

如果做到这样，我们也能更加从容应对自己的养老生活。